生命保険の収入保障保険には、定期保険と同じようにリスク細分型の収入保障保険を用意しています。リスク細分型の収入保障保険とはどういうものなのでしょうか？
リスク細分型収入保障保険とは
生命保険の死亡保障というのは、死亡リスクに応じて保険料が決まってきます。死亡リスクの低い20代の方は保険料も安く、死亡リスクの高い60代は保険料が高くなっているのを見ればわかるかと思います。
ここで、喫煙者と非喫煙者の死亡リスクについて考えてみると
国立がん研究センターの調査では、40〜59歳の男女約4万人の方々にアンケート調査をし、その後の10年間追跡調査をした結果があります。
このデータでは、たばこを吸う人の死亡率は
- がん（男性 1.6倍、女性1.8倍）
- 心臓病や脳卒中などの循環器疾患（男性1.4倍、女性2.7倍）
- その他の死因（男性1.6倍、 女性1.4倍）
と明確に高くなっているのです。
生命保険の保険料の算出ロジックで考えると、「喫煙者と非喫煙者の死亡リスクが違うのに、同じ保険料なのはおかしいなじゃいの？」ということになり
生命保険会社のうちの何社かは、非喫煙者の場合の保険料の割引をしているのです。
同様にBMIや血圧などで健康体であるかどうか？ざっくばらんに言えば、メタボや肥満ではないか？によって割引するサービスも登場しているのです。
このような年齢以外の情報で死亡リスクを細分化することにより、保険料の割引できる収入保障保険のことを「リスク細分型収入保障保険」と言うのです。
これは定期保険と全く同じロジックになります。
実際に保険料はどのくらい違うのか試算してみました。
チューリッヒ生命の保険料で試算 ※2014年7月時点
男性：30歳、収入保障保険、保険期間：65歳、保険金額：10万円／月、支払保証期間2年
| 喫煙 | 健康体 | 払込保険料／月 | 割引率 |
|---|---|---|---|
| 喫煙 | 標準体型 | 4,770円 | 100% |
| 非喫煙 | 優良体型 | 3,080円 | 65% |
となっています。
非喫煙者でメタボ体型でない場合は、喫煙者でメタボ体型である場合と比べて、65％と約3分の2まで保険料が安くなっているのです。
リスク細分型の収入保障保険の選び方
自分が喫煙者で体型もメタボ体型である場合
リスク細分型ではない、収入保障保険を選ぶのがおすすめ
リスク細分型の定期保険は言い換えると、その条件に当てはまらない方は、当てはまる方の割引分、割りを喰ってしまうことになってしまうのです。そのため、喫煙もしていて、メタボ体型の方の場合は、そもそもリスク細分型定期保険のサービスを導入していない収入保障保険の方が保険料が安くなる可能性が高いのです。
自分が非喫煙者、もしくは標準体型の場合
リスク細分型の収入保障保険を選ぶのがおすすめ
自分が該当する条件でリスク細分の割引を含めた割引後の保険料が安い収入保障保険を選ぶのがおすすめです。リスク細分の割引率は生命保険会社によって違うため、複数の収入保障保険を比較する必要があります。
リスク細分型の生命保険は外資系の生命保険会社が導入していることが多い為、リスク細分型の収入保障保険を選ぶ場合は外資系の生命保険会社を選ぶと良いでしょう。
